הדרכים לביצוע החזר משכנתא

החזר משכנתא הוא אולי הדבר שמשפיע הכי הרבה על המשכנתא כולה. החזר משכנתא למעשה קובע את השיטה שבה נשלם בחזרה את המשכנתא אל הבנק. משום שמשכנתא היא הלוואה גדולה במיוחד שאנחנו לוקחים מהבנק, ברור כי החזר משכנתא הוא תהליך בעל השלכות עצומות. אם ניקח החזר משכנתא בתנאים טובים, שהותאמו לנו במיוחד - נוכל להתנהל כלכלית בצורה טובה, ולנהל בצורה נכונה את ההוצאות הנוספות שיש לנו במשק הבית. כשאנחנו צריכים לקבוע החזר משכנתא, כדאי שנשים לב להוצאות וההכנסות שלנו לא רק ברגע לקיחת המשכנתא - אלא גם בצפי שלהן לעתיד הקרוב. אז איזה החזר משכנתאות עומד לפנינו?

כל הסוגים של החזר משכנתא

החזר משכנתא מחולק לשני סוגים עיקריים, ולעוד סוג שלישי קטן יותר, שנעשה בו שימוש במקרים ספציפיים יותר. החזר משכנתא מהסוג הראשון הוא החזר משכנתא על פי לוח שפיצר. למה הכוונה? במשכנתא עצמה יש שני רכיבים - קרן המשכנתא והריבית. קרן המשכנתא היא הסכום עצמו שאנחנו מחזירים לבנק, ואילו הריבית היא התוספת שאנחנו משלמים, שכן כך העסק כולו הופך להיות כדאי לבנק. החזר משכנתא על פי לוח שפיצר גורס, כי הסכום שאותו נשלם לבנק מידי חודש, יהיה קבוע לחלוטין מבחינת הקרן - והדבר היחיד שישתנה הוא הריבית. קרן שפיצר היא שיטה שטובה למי שמחפש החזר נטול סיכונים מחד, ומוכן לוותר על נושא הגמישות - כאמור הסכום שאותו נשלם יהיה קבוע, והתנודות של הריבית יהיו משניות למדי. הסוג השני של החזר משכנתא הוא בלוח סילוקין קרן שווה. בשיטה זו מחלקים את תשלומי הקרן והריבית בצורה שונה, כך שככל שמתקדם הזמן, אנחנו למעשה משלמים פחות כסף - את הסכום הגבוה ביותר נשלם בחודש הראשון לתשלום, ואת הסכום הנמוך ביותר בחודש האחרון לתשלום. כמובן שביחד עם שיעורי הקרן שיורדת, כך גם שיעורי הריבית ירדו. לוח סילוקין קרן שווה, היא שיטת החזר משכנתא שמתאימה למי שלוקח משכנתא בזמן שמצבו הכלכלי טוב במיוחד, והוא יכול להרשות לעצמו הוצאות נרחבות בזמן הקרוב - וכך בעתיד גם התשלום יהיה נמוך יותר בצורה משמעותית.

השיטה השלישית של החזר משכנתא

כפי שציינו, קיימת שיטת החזר משכנתא שלישית, הנקראת לוח סילוקין בוליט, או בשמה השני, החזר בלון גרייס. שיטה זו היא שיטת החזר משכנתא ששונה משמעותית משתי השיטות הקודמות, משום שכאן כל הנושא של פריסת תשלומים מתבטל למעשה. בשיטה זו אנחנו פשוט מחזירים בבת אחת את התשלום כולו לבנק - אולם לאחר זמן מה, לרוב של מספר חודשים. חשוב לציין, שגם על שיטה זו של החזר משכנתא יש ריבית, ואת הריבית מומלץ לשלם לאורך החודשים שעוברים, על מנת שלא תצטבר בסיום לסכום גבוה. החזר משכנתא מסוג זה מתאים למי שמוכר את הדירה ובמקביל קונה דירה חדשה - עליה הוא מעוניין לשלם מהכסף שיקבל עבור מכירת הדירה הקודמת.